湖北发放首笔新型再担保贷款 “4321”助力小微企业翻越“融资高山”

　　11月26日，随着由湖北大正担保有限公司提供连带责任担保、由省再担保集团提供比例分险再担保的一纸确认函送达，荆州市安鑫彩印有限公司向湖北银行申请的一笔500万元流动资金贷款顺利发放，利率仅5.65%。这也标志着我省首笔“4321”再担保贷款诞生。

　　“4321”是一种政府、银行、担保公司合作的新型机制。一旦小微企业无力偿还担保贷款，政府性融资担保机构、省再担保集团、银行和地方政府，分别按照4∶3∶2∶1的比例承担风险责任。省再担保集团董事长张龙表示，过去，为小微企业贷款“增信”的担保公司需要承担100%的贷款违约风险，一些担保公司“自身难保”。“4321”机制实施后，担保公司只承担40%的风险，再担保集团承担30%的风险，这么一来，大大消除担保公司的“后顾之忧”，小微企业有望获得更多贷款。

　　据悉，新型政银担合作机制在东湖高新区、鄂州、荆州、松滋等10个地方已开始落地。截至目前，全省共有40家市县政府、16家银行承诺加入新型政银担合作，参与“4321”风险分担。

　　安鑫彩印公司负责人蔡春生说，“4321”机制对小微企业来说是雪中送炭。企业不仅拿到了贷款，融资成本也大为降低。担保费降低为1.5%，贷款利率上浮不超过30%，还不缴纳保证金。

　　2018年3月28日，国务院常务会议决定，设立首期募资规模不低于600亿元的国家融资担保基金，并将采取股权投资、再担保等形式支持各省（区、市）开展融资担保业务。此前，湖北省再担保集团已被国家融资担保基金纳入第二批合作机构，并获授信额度100亿元。省财政筹措50亿元对省再担保集团注资。

　　贷款风险分担，并不意味着财政对违约贷款全款“买单”。按照规定，担保代偿率不超过5%，也就是说，在开展担保业务时，省再担保集团和各担保公司的补偿金额将设“上限”，总额不超过总贷款规模的5%。

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贷500万元，财务成本降10万元

　　通过财政注资，建立全省统一的政策性融资担保体系，为担保机构“增信”，帮助小微企业获得贷款；再通过“4321”风险分担模式，减轻担保机构和银行的后顾之忧，撬动更多金融资本注入小微企业。

　　11月26日，以“4321”为核心的新型政银担合作机制首批合作协议签约，标志着我省金融支持民营经济发展又迈出了重要步伐。

从一方“背锅”到风险共担

　　中小企业融资难、融资贵问题突出。日前，省政府办公厅、省国资委、省财政厅、省经信委联合调研组做的一项调查显示，近三年全省中小微企业户数由412万户增长到479.4万户，但贷款户数仅增长了9万户，不到两成新增企业能获得银行信贷支持。

　　为缓解中小微企业贷款难，融资担保公司一度发挥重要作用——无抵押物的中小微企业向银行申请贷款时，通常要担保公司担保。当企业不能按时还款时，担保公司须代还贷款，再向中小微企业追偿，银行以此化解贷款风险，这是近年来流行的一种贷款模式。

　　作为给小微企业融资“增信”的担保机构，却常在既有担保体系下“自身难保”。

　　一旦发生贷款违约风险，融资担保公司需要承担100%的责任，部分担保公司已不堪重负。数据显示，全省245家融资担保公司中，159家已无法开展新的业务。

　　同时，部分融资担保公司盲目追求商业利益，担保费率水平超过3%；部分公司将保证金负担转嫁给企业，比如某企业贷款100万元，扣除20%的保证金后仅能拿到80万元，实际提高了企业融资成本。

　　在此背景下，为担保公司担保的再担保机构应运而生。2015年，省再担保集团成立，以股权投资和再担保业务为纽带，为市、州、县融资担保公司提供再担保。2018年，担保机构、再担保机构、银行和地方政府共同分担风险的“4321”新型政银担合作机制在我省落地。

安徽率先“吃螃蟹”

　　“4321”新型政银担合作机制，起源于邻省安徽。

　　2014年12月15日，安徽省政府出台《政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》。小微企业的政策性融资担保业务如出现代偿，由承办市（县、区）政策性融资担保机构承担40%，省担保集团（含中央和省财政代偿补偿专项资金）承担30%，试点银行承担20%，所在地财政分担最后的10%，形成了“4321”政银担风险共担机制。

　　该省将融资担保作为“准公共产品”，将安徽省担保集团定位为非营利性的政策性机构，规定担保费率不超过1.2%，大部分代偿资金都由政府财政出资。同时，省担保集团不考核利润指标，而是将放大倍数以及服务小微企业户数作为最重要的考核指标。

　　这一“安徽模式”正在全国推广。据《安徽日报》报道，截至2017年底，该省担保集团完成再担保1130.73亿元，占全国所有再担保机构担保额的31.4%。2018年6月末，该省政策性担保体系平均放大倍数为6倍，约为全国平均水平3倍，服务小微企业10万多户。

　　得益于“4321”新机制，安徽省中小微企业数量和质量得到大幅提升。今年前三季度，该省规模以上工业增加值增长9.1%，居全国第五、中部第一位，增幅为近四年同期新高。

　　我省“4321”政银担合作新机制也被寄予厚望。“新的合作机制下，担保公司敢担保，银行乐意放贷，对企业来说，贷款门槛降低的同时，融资成本也下降了。这将大大推动中小微企业的发展壮大，为它们进入规上企业奠定坚实基础。”省社科院经济所所长叶学平认为。

为担保者担保，打造服务小微“主力军”

　　对于担保公司，企业又爱又怕。

　　爱的是，如果没有担保，小微企业更难获得贷款；怕的是，担保后，融资成本更高了。

　　荆州安鑫彩印公司是一家印刷企业，轻资产，无抵押，银行不愿受理，民间借贷成本高。公司负责人蔡春生说，以前的融资成本约为9.5%，还要交给担保公司10%的保证金。纳入新的再担保体系后，融资成本为5.65%（贷款利率）+1.5%（担保费率），不用交保证金。拿到500万元贷款，比以前要少花10万元。

　　在以往与担保公司的合作中，银行没有承担代偿资金的先例，而在“4321”模式中，银行要承担20%的代偿责任。对银行来说，是否意味着风险增加？

　　“虽然自身分担了20%的风险敞口，但是通过建立‘客户共管、风险共担’的合作机制，实际降低了客户信用风险，增强了银行扩大融资担保业务的信心。”建行湖北分行行长王浩表示，该行已率先给予省再担保集团授信10亿元，量身定制了“再担保分险贷”专属信贷产品。

　　省再担保集团董事长张龙介绍，该公司以股权、再担保业务为纽带，将全省政策性担保机构串成体系，作为整体与银行合作，将有效解决以往政策性担保机构与金融机构单个对接、合作不畅问题。未来，将有更多的中小微企业获得贷款。

　　对地方政府来讲，纳入再担保体系后，增强了财政资金的杠杆效应，可以更有效促进本地区小微企业和实体经济发展。

　　国家融资担保基金有限公司总经理向世文表示，小微企业和“三农”融资担保风险高、收益低，属于典型的准公共产品，需要政府发挥重要作用，特别是要建立持续的资本金补充和风险补偿机制。

（来源：湖北日报）

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